“从年初的理财产品破净，再到年中开始的存款利率降低，现在市面上都难找到利率超过3%的存款产品了。”市民刘先生说。

在存款利率下降背景下，市民应该如何理财？一位银行理财专家告诉记者，市民在选择财富产品时，要结合流动性需求以及风险收益目标综合判断，选择与自身需求相匹配的产品，多元化投资，不追逐短期的涨幅，注重长期投资和持有。

记者查询发现，在调整后，国有银行和招行3年期定存挂牌利率从2.2%降至1.95%；3个月、6个月、1年、2年、5年期定期存款挂牌利率调整后分别降为1.15%、1.35%、1.45%、1.65%、2.0%。

其余各家股份制银行1年期整存整取定存挂牌利率均下调至1.65%；平安、浙商、渤海、恒丰四家股份行调整后的两年期整存整取定存利率下调至1.90%；调整后，多家银行3年期定期存款挂牌利率为2.00%，浙商银行为2.25%，渤海、恒丰为2.30%；5年期定期存款利率普遍降至2.05%，浙商、渤海、恒丰为2.30%。此外，中小银行的人民币存款挂牌利率还会略高于股份行。西安银行1年、2年、3年、5年定期存款利率分别是2.0%、2.40%、3.00%和3.05%。秦农银行某款存款产品5年期最高可达3.25%。

“偏向存款理财的市民，在应对银行存款利率下调的时候，可以尽量增加长期限的存款。”中国银行陕西省分行营业部理财经理陈蓓建议，在银行存款产品中，不止活期存款和定期存款，还有特色存款、大额存单、结构性存款、通知存款等多种存款方式。这些产品的利率相对会略高，市民可以根据自身实际情况购买。

“债券市场方面，投资于短期限债券的固收类产品相对更具配置价值。”兴业银行发布的相关理财市场分析报告显示，权益市场方面，相关专家认为，内外利率中枢下行提升了A股的配置价值。存款利率下调后，沪深300、中证500等主要大盘宽基指数的股息率已显著高于长期限的存款利率，A股中长期的配置价值仍然较高。

此外，当前还可以关注股息率较高的具备资源属性的红利板块、现金流稳定的公用事业板块。同时当前国内宽松预期较为明确，海外流动性逐步开始宽松，科技、医药等收益弹性较高的板块也具备较高的配置价值。 

西安报业全媒体记者 李猛

　　青海新闻网·大美青海客户端讯 6月12日，招商银行、浦发银行等12家股份制银行，陆续宣布下调人民币存款利率，再加上6月8日各大国有银行宣布下调人民币存款利率，近期主要商业银行和国有银行均完成了新一轮的存款利率下调。记者走访了西宁市多家银行网点，发现各银行均已下调存款利率。面对存款利率的进一步下调，市民是选择继续存款，还是另谋“出路”，调整投资布局？

　　市民：又降息了

　　“哎，银行的利息又降了！”6月13日，记者在西宁某商业银行办理业务时，听到市民感叹，存款利息越来越低。

　　市民李先生算了一笔账，原来10万元存两年期的定期存款利率是2.45%，一年有2450元的利息。现在变成2.2%，一年的利息变成了2200元，之间相差了200多元。

　　“我去年8月存了一笔两年期存款产品，现在存款利率持续下降，到期后考虑将其放到其他利率较高的银行。”李先生告诉记者，自己的存款考虑到安全因素，一直放在银行，虽然10万元存款两年定期少了500元的利息，但他依然会选择银行存储。

　　据了解，今年4月起多家银行相继宣布下调人民币存款挂牌利率，加上此次存款利率下调，对人们存款的积极性还是有所影响。西宁市民吕女士在看到连续下降的存款利率后，选择提前还清部分房贷以减轻生活压力。“银行利息越来越低，想想还是先还贷款，放心一些。”吕女士说。

　　“目前，少数客户的定期存款到期之后，都选择不再续存。但大部分还是比较保守选择续存。”西宁市一家国有银行客户经理告诉记者。

　　银行：存款利率持续走低

　　自6月8日，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行等国有行调整一年期个人定期存款利率为1.65%（邮储银行为1.68%），两年期、三年期、五年期的个人定期存款利率分别为2.05%、2.45%、2.50%。民生银行、中信银行、招商银行等多家股份行跟进，相关存款利率下调幅度在5个基点至15个基点不等。

　　定期利率下降的同时，活期存款利率也在下降。六大国有银行的活期存款的利率，由之前的年化0.25%，下调到0.20%。1万元存活期1年，以前是25元的利息，现在只有20元的利息。

　　“现在我们行的存款利率没有3字头的了。”“我们这里最高五年期是2.8%。”走访中，国有银行和各大商业银行的工作人员告诉记者，此次存款利率调整之后存款利率3.0%以上的存款产品很少。部分银行20万元起存的大额存单，三年期以上利率依然在3.0时代。

　　因为存款利率下降，家住西宁市城中区的孙女士有些忧心：“我家的定期存款7月份就要到期了，原来是3.2%的存款利率，现在客户经理说已经降到2.8%。”

　　同时，作为地方银行的青海银行和西宁农商行在今年4月，对一年期、三年期、五年期存款利率进行了下调后，调整后利率依然略高于国有行同期限利率，两家银行三年期存款利率是3.2%，五年期存款利率3.7%。

　　孙女士咨询多家银行后表示，目前看来地方银行的存款利率相对高一些。

　　建议：资产配置多样化

　　随着此次存款利率下调，人们的理财观念也发生了变化，经过问卷调查，数据显示，有61%的人选择继续存银行，39%的人考虑其他的投资。在利率下调的背景下，人们依然钟情存款。部分银行储户表示，将选择调整资产结构，拟加大对基金、保险、理财等产品的配置。

　　记者在各银行走访时，多名银行理财经理主推增额终身寿险产品，并强调投资者最好赶在3.5%预定利率调降前完成购买。此外，理财经理还建议投资者多元化配置产品，在稳定性和收益性之间保持平衡。

　　“现在这款储蓄保险产品三年期的利率还是3.3%，相对与存银行还是很不错的。”孙女士在咨询存款时，理财经理一直在推介可以购买一些具有储蓄功能的保险产品，听说近期卖得也比较好。

　　“对我们居民而言，利率下调会降低个人信贷的成本，刺激我们消费与其他投资。”记者在市区某银行采访时，刚好遇到前来办理业务的李先生，他告诉记者：“这几年存了点钱，虽然现在利率降了，但黄金价格呈现上升趋势，考虑投资黄金。”

　　针对此次存款降息，网友纷纷表示：只要不炒股、不进诈骗分子的口袋，资金放哪里都可以。理财产品风险高，要谨慎。钱在自己手里最安全。

今年三季度以来，多家银行在官网更新了人民币存款参考利率表，将中长期定期存款挂牌利率进行下调。整体来看，各家银行定期存款1年期、2年期、3年期、5年期挂牌利率普遍下调10个基点至40个基点不等。

银行存款利率为何下调？普通投资者该怎么办？扬子晚报特邀苏银理财为您答疑解惑。

问题1

存款利率为啥下调？

银行存款利率下调主要有两方面原因。

一是存款利率实际上是我国货币政策的一部分，2019年后，央行多次下调存款基准利率和贷款基准利率，通过调整市场上的货币供给，刺激金融市场流动性。一方面引导存款资金进入实体经济，鼓励居民将更多的存款转化为消费；另一方面推动贷款发展，引导信贷资金流向实体经济，降低企业资金成本，助力于促进投资和消费，平衡经济增长。

二是从银行端角度，存款利率下调有助于保护银行息差稳定，降低银行负债成本，进一步推动贷款利率稳中有降，提升银行综合实力和服务实体经济能力。

问题2

利率下调，普通投资者该怎么办？

财富积累对理财工具的要求有三个共同的特点：安全性、收益性、稳定性。存款利率日趋下行，对于风险偏好低的投资者来说，可以选择其他投资稳健、流动性高的产品，如货币基金、现金管理类理财产品等。

投资者需要注意平衡好风险与收益的关系。如果资产组合中配置了较高比例的存款，那么投资收益率可能因政策而有所下降。如果说投资者想要追求相对稳健一点的收益，也能承担一定的风险，那么可以选择在存款之外适当配置一些稳健的理财产品来平衡收益，比如现金管理类理财产品就是不错的选择。

问题3

现金管理类理财产品有什么特点？

现金管理类理财产品指投资于货币市场工具，每个交易日可办理产品份额认购、赎回的商业银行或者理财公司理财产品。之所以叫“现金管理类理财产品”，是因为这类产品主要提供“现金管理”“闲钱理财”服务，具有风险可控、申赎灵活、收益相对平稳等特点。

自银行存款利率不断下调之后，现金管理类理财产品就成为了大家青睐的投资对象，主要原因是从收益、安全以及灵活性的角度出发，现金管理类理财产品都是较好的投资选择。

首先，现金管理类产品红利再投，收益相对稳健。以苏银理财旗下启源现金系列产品为例，2023年1月1日至2023年10月31日期间的平均七日年化收益率为2.51%，相较同期银行1年期整存整取平均存款利率更高。

其次，资金安全性较高，风险可控。现金管理类产品主要投资于现金、银行存款、债券回购、央行票据、同业存单等货币市场工具，是适合低风险投资者的产品类别。苏银理财启源现金系列产品采用摊余成本法估值，波动较小，客户持仓体验也会更好。

此外，认购起点低，申赎灵活。现金管理类理财产品申购起点最低可至1分，申购与赎回比较便捷，没有太多的限制，部分现金产品为客户提供了快速赎回选择权，是投资者们用于管理短期闲置资金的优选。还是以苏银理财启源现金系列产品为例，单个产品每个自然日有1万元的快速赎回额度，7*24小时实时到账，满足日常资金急用需求。

问题4

产品如何平衡风险与收益？

在资产配置策略上，苏银理财启源现金理财产品选择以银行存款、回购、利率债等低风险、高流动性的资产为主，产品的风险等级为R1，是风险最低的理财产品类型。

同时，根据市场不同阶段的变化，一方面，苏银理财通过内部审慎的信用分析方法筛选优质AAA短期高评级资产，在控制组合信用风险的前提下，动态调节组合内持仓、持续优化组合收益；另一方面，通过对市场的研判，在关键时点及时抢抓回购存款等高流动性、高收益资产，并采用一定的杠杆策略和交易策略，力争增厚产品收益回馈客户。

问题5

选择产品有哪些注意事项？

与存款不同的是，购买理财产品通常需要支付一定比例的认购费、申购费、赎回费、管理费、销售费、托管费等各项费用，投资者购买理财产品时，要仔细查看产品说明书，选择整体费率较低的理财产品。

另外，投资者在选择理财产品时，要了解理财产品投向的资产，关注是否与自身的风险偏好相符；同时也要了解理财产品的申赎机制，判断流动性是否符合资金安排。

苏银理财由江苏银行全资发起设立，理财业务规模位居城商系理财机构前列，截至目前已连续31个季度位列普益标准综合理财能力城商系理财机构首位，苏银理财启源现金系列产品主要投向高评级、高流动性、风险较低的固定收益类资产，申赎便捷灵活，是您理财增值的稳健之选。

注：本文数据来源于未经审计的统计结果，请投资者以官方公布的、经过审计的报告数字为准，不要以本文观点代替个人判断。

理财非存款，产品有风险，投资须谨慎。

校对 李海慧

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