咨询内容：我今年25岁，08年6月在朋友的推荐我买了份平安的智盈人生万能险，但是这份保险合同里面的条款大都和我的真实情况不符，如我的年薪，投保书里面的内容也不是我写的，如转帐姓名和帐户。我当时没看前面的内容他就叫我签字。这些都是代理人不负责任导致的。请问我有权要求全额退款吗？

咨询网友：辛运之星 (上海)

专家解答：

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不知道您交的智盈人生保险是4000还是6000的或者更多，又是多少年缴费？您现在若是考虑退，退不了多少钱，因为万能险前期扣的保障成本相对高一些，后期越扣越少，收益主要在后面。鉴于您现在的情况，我的意见是：您再认真审视一下自己目前的经济状况，如果实在无法继续缴费，那页只有退了，等缓过劲来再找一个负责任的当地的保险代理人重新买份保险。

另外，您现在还年轻，是否考虑换份收入相对高一些的工作，毕竟大上海的机会还是蛮多的哟。再我的印象中，上海的保险代理人很不错的，也许是您的运气稍稍差了那么一点点，不过您要相信，上海是全国保险意识最好的城市，您会有好运的。

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我不知道你一年要交多少保费？但是你退保费是很不合算的，要是没有什么困难还是每年交，最起码也要到五年后才能保住交费。

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全额退保是不可能的，除非你有证据证明当时不是你签字的，投诉证据也不够充分。如果投诉成功，你朋友将会受到严惩，还要不要做朋友也是你要考虑的，请三思而后行。现木已成舟，悔之晚矣！还是前面的建议：你的年龄，这个险种暂时不交不会失效，至少你已拥有一份保障，同时再学习下这个险种的各方面知识，等经济宽裕时再适当调整。

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你好！是你亲自签字，就说明投保书的内容你本人都确认，要投诉，请慎重考虑。

　　理财2号万能险全称为生命理财二号两全保险（万能型），它是由富德生命人寿推出的一款产品，具有保险保障与理财功能。如果您想要退保，首先要了解它是否处于犹豫期，因为犹豫期内退保和合同有效期内退保是不同的。

　　犹豫期内退保
　　犹豫期是指对于保险期间为一年期以上的人身保险产品，为了使投保人能够冷静考虑自己的保险需求，保险合同约定投保人签收保险合同次日零时起十日的期间内可以撤销保险合同，保险公司将无息退回投保人已交的保险费。该期间称为犹豫期。
　　投保人可自签收合同当日二十四时起的十日内以书面形式通知富德生命人寿撤销合同，并退回合同的原件。
　　富德生命人寿收到撤销合同书面通知的当日二十四时，合同被撤销且自始无效。富德生命人寿将无息退还投保人已交保险费。

　　个人账户退保
　　在合同有效期内，投保人可以以书面形式向富德生命人寿申请退保，但需支付退保手续费。退保手续费＝富德生命人寿收到退保申请之日的个人账户价值×退保手续费率。
　　富德生命人寿在收到退保申请和相关资料之日起三十日内，向投保人支付收到退保申请之日的个人账户现金价值。个人账户现金价值＝本公司收到退保申请之日的个人账户价值－退保手续费。

　　如果您是在犹豫期内退保理财2号万能险，只需书面告知富德生命人寿，并退回合同原件，然后保险公司便会退还全部保费；若您不是在犹豫期内退保，则需要向富德生命人寿申请，并提供相关资料，但保险公司不会退还全部保费，您只能收到个人账户现金价值。

　　随着市民风险意识的提高和投资理财需求的增多，购买寿险的家庭和个人越来越多，摩擦和误解频频增多。4月13日，许多保险代理人均认为目前投保人普遍缺乏保险消费知识，以致摩擦与误解频繁发生。业内人士提醒，在购买保险时，一定要弄清条款。如果发现自己购买的产品不合适，可以利用10天的犹豫期来补救。过了犹豫期后，若有退保，损失较大。同时，投保人还应弄清合同中的责任免除条款，一旦出现合同中约定的责任免除情况，保险公司是没有赔付和补偿责任的。

　　盲目退保不划算

　　在商场买东西，消费者常常可以无条件退货。买了保险，是否可以无条件退保呢？采访中，有市民反映自己原本是去银行办理存续手续的，却买了银行保险。一旦要用钱的时候，才发现如果退保损失会很大，当初自己交纳的保费并不能全部领回来。对此，一些市民很难理解，认为不合理。

　　中国保险业监督管理委员会甘肃保监局相关工作人员介绍说，无论是银行保险，还是其他带有分红性质的寿险产品的功能和性质与传统意义上的银行储蓄有很大区别，不能套用银行储蓄的已支付保费、利息概念。在缴费期间，如果投保人要退保，通常只能领取到保单的现金价值，这个数值一般不会大于投保人已经缴纳的保费累计。此外，一些保险产品还约定若在一定期限内退保或领取现金会扣除一定的手续费。以目前市场上销售较为火热的万能险为例，因为万能险同时拥有保障功能和以复利方式累计资金的功能，还涉及保障成本、初始费用、前期的提取费用等各项成本，因此万能险应属于长期型的理财产品，不宜短线操作应对市场波动。　目前市场上大多数的万能险产品都要支付较高金额的初始费。以期交产品为例，第一年初始费扣除得最多，往往占所交保费的50%左右，前三年的费用扣除比例相对较大，第五年后才相对较小。如果是第一年内退保，现金价值或许连保费的一半都不到。不同的险种和产品具体情况也不一样。有些重大疾病险产品，投保后第一年度和第二年度的保单现金价值都为零。如果在投保后前两年内退保，一分钱都拿不到。若想知道退保时能拿到多少钱，可以看看保单中的现金价值表。如果确信自己有更好的投资途径，并核算过保单现金价值认为自己可以承受，投保人要求退保也无可厚非。

　　10天犹豫期内全额退保费

　　我们向您推荐的是一款银保产品，如果你确定购买，我会把上面的重要注意事项向你说明，还需要你确认签名。此外这款保险产品还有十天的‘犹豫期’。在此期间内，您可以无条件解除保险合同，保费会全部退还。4月13日，记者在公交集团附近一家银行网点采访时，工作人员详细地向记者讲解保险合同中的犹豫期条款。

　　据了解，甘肃保监局对保险代理人员有明确要求，要对客户及时告知保险合同的犹豫期及相关规定。消费者应该在自主自愿的基础上，决定是否购买保险产品。在银行购买保险产品时，要注意保险合同和存折的区别，要仔细阅读保险合同条款，对不懂的问题要向银行工作人员询问了解。同时，购买寿险产品，都有10日的犹豫期。即缴纳保费10日内，如果消费者反悔了，可以向保险公司申请全额退款。超过10天以后，保险公司将依照保险合同的约定处理有关纠纷，发生的退保损失要由投保人自己承担。