来源：雪球App，作者： 二姐聊保障，（https://xueqiu.com/1169501454/137611360）
@今日话题
考虑到很多朋友是刚接触理财，二姐今天也来来聊聊基金定投。
基金定投需要长期坚持，也有朋友留言问我有没三个月左右或短期、收益相对高点的产品。
这类是短期理财，目前有三个还不错的产品。
一、
首先就是大家“既熟悉又陌生”的。
听名字估计有人要说，自己是理财小白，还不认识。
二姐来个提示：
里的余额宝，就是。
现在是不是熟悉多了，不少朋友接触的第一支基金就是余额宝。
我们买，是把钱交给基金公司管理，这笔钱投在了流动又稳健的国债、央行票据、银行定期存单、政府短期债券、同业存单等短期有价证券。
比如余额宝，是买入天弘货币，再由天弘基金公司拿着到我们的钱，投资在上面说到的短期货币工具里。
的好处是，本金安全，随存随取，流动性高的同时，还能赚点利息，具有“准储蓄”的特点。
想到13年余额宝刚出生时，年化收益高达7%；17年时年化年化收益也能达到4%，童童妈还带领家人把钱放在里面。
虽然现在的年化收益低了，但短期的钱和零花钱放在里面，能赚收益取用也灵活。
后缀有A和B之分，A类主要是小额的普通投资者，一般10元起购；
B类主要针对的是大客户，大约在500万，现在有的也把门槛降低了，百元就能参与。
比如和，100元就能参与。
的7日年化收益是2.67%；，7日年化收益是2.9%，收益相对高点。
不过B类有的会有平台限制，也有需要在官网上买的。
二、
再就是的加强版，短债基金。
短债基金除了的投资品种，还会投资国债、政策金融债及企业债等。
收益一般比同期的，高1～2%左右。
短债基金的年化收益是根据净值增长算出来的，并不是保底收益率；短期持有，也可能出现亏损。
这也比较正常，因为它是在的基础上，加了一些中短期债券。
收益和风险同在，收益放大了，风险也相应提高了点。
不过大家也不用担心，最大浮亏通常在1%以内，如果投资3至6个月，亏损的比较少，所以也是一种稳健的投资。
短期债券适合新手操作的是微信理财通。
微信理财通里，有个安稳债基专区——短债基金。
短债基金按投资债券平均期限的长短，分为超短债，短债和中短债基金三种。
比如中短债基金，适合持有1-3年，收益也相对要高。
参与门槛也很低，拿财通资管鸿益中短债C来说，1分钱起投。
短债基金适合几个月长度的投资，试水最好也要持有7天以上；因为持有不足7天，卖出去需要收1.5%的手续费。
三、
还有就是银行T+0产品。
T+0的意思是，工作日交易时间段内，当天申购，当天起息，当天就能赎回，还没有赎回金额限制。
像上面提到的余额宝，它是T+1确认，T+1起息，T+0赎回。
所以银行T+0产品，也是“加强版”的。
优势是可以提高资金的利用效率，风险和货基差不多的情况下，有机会赚更高的收益。
现在很多银行推出了自家的T+0产品，手机银行APP里就可以买，多是1万或5万起购。
11月份，融360监测的数据显示，45只T+ 0理财的平均收益率是3.27%，其中恒丰银行的“恒梦钱包”收益率最高是3.85%。
银行T+0产品的收益，比和银行活期都要高，而且也能随时取用，流动性高。
想兼顾收益和流动性，很适合。
银行理财产品，一般划分五个风险等级。
由低到高：R1，谨慎型产品；R2，稳健型产品；R3，平衡型产品；R4，进取型产品；R5，激进型产品。
这是融360整理出来的T+0产品风险等级分布，一般R3以内的问题不大。
PS：
申购银行T+0产品，需要本人到柜台进行风险评估，这个也比较快，一两分钟就可以评估完。
四、
这三个都是短期的理财产品，特点是流动性强，本金风险小，几乎没风险。
日常会用到的、应急的钱，可以放在，取用方便。
比如手里的闲钱可以留出1—2万元，放在里；其他的短期资金按需求存入短债基金或银行T+0产品。
目前市场利率持续下行，银行理财产品收益率大多低于4%，还有进一步下降的趋势。
如果有长期不打算使用的钱，还是定投基金收益更高。
好啦，今天就聊到这啦，有不懂的，欢迎私信留言
关注二姐，为你科普保障生活。 关注公众号：二姐聊保障，教你选对保障↓↓↓
密金融官网：www.zmjinrong.com
版权：金融圈综合 中国基金报，作者：季豹；齐俊杰看财经
“到银行取钱的人，竟然比存钱的还多！”，这一的现象历史上很少见，2015年以来只出现过两次。
一次是在刚过去不久的2017年第二季度，另一次类似的情况是2015年第二季度，那一次是因为中国的A股涨疯了，炒股和打新吸引了银行的巨额个人存款，那么最新这一次银行个人存款下降是何原因？
目前已知的原因主要有余额宝二季度吸引近3000亿增量，其他货币基金的7000亿增量中预计也有一半左右来自个人资金，此外还有互联网金融、境外投资等诸多理财方式对个人存款进行分流。
银行个人定期存款二季度少了400多亿
中国人民银行最近公布的“金融机构人民币信贷收支表”显示，2017年6月底的金融机构住户（个人）储蓄存款余额为63.71万亿元，这一数据环比2017年一季度末的63.74万亿元，减少了接近300亿元。
从存款分类来看，银行的个人定期存款减少是主要原因，2017年6月底，金融机构定期及其他存款的余额为39.51万亿元，而在2017年一季度末，这类存款的余额为39.55万亿元，减少了400多亿元。
（上图数据的单位为亿元）
尽管银行个人活期存款在2017年二季度增加了100多亿元，但显然无法弥补定期及其他存款规模的减少。
两年前那次存款下降，是因为A股涨疯了
中国基金报记者从中国人民银行公开的数据初步统计后发现，2015年以来，中国金融机构只出现过两次单季度个人存款余额减少的现象，并且都是发生在第二季度。
据悉，上一次出现银行个人存款减少发生在2015年第二季度，当时银行个人存款余额从53.84万亿元下降到了53.28万亿元，单个季度下降了5000多亿元。
很显然，2015年二季度银行个人存款的减少主要是因为A股市场的暴涨，带动了银行个人资金流向股市。A股从2017年3月底的3740多点暴涨到了6月中旬的最高5178点，暴涨38%以上，中小盘股大面积出现股价翻番。
当时主要有三大渠道从银行个人资金流向股市，一个是银行个人客户炒股，直接从银行存款转到股市。
第二个是通过公募基金、私募基金或银行理财产品进入股市，2015年第二季度散户大举认购催生了好几只百亿基金，最高公募基金当时新发募集近290亿，只算新发公募基金当时吸金规模就有一两千亿元。
第三是通过打新来进入股市，打新资金的风险偏好低，当时打新收益率明显超过银行定期存款和理财产品收益率，因此吸引大批资金从银行存款流入打新市场。
余额宝带领货币基金，攻占银行存款地盘
2017年第二季度的银行个人存款又是因为什么而下降呢？首先看看股市情况，2017年第二季度A股市场震荡中略有下跌，上证指数跌了0.93%，显然并不是因为A股吸引走了银行个人存款。
那么，二季度能大举吸引到银行个人存款的主要还是余额宝及其他货币基金。
据悉，余额宝1.43万亿元的规模比去年年底的0.8万亿元，激增了近80%，环比2017年一季度末的1.14万亿元，增加了近3000亿元，尽管增速和增长金额比一季度略低一些，但仍有巨额资金流入。
招商银行作为国内吸储能力最强的股份制银行，去年个人活期存款余额为9516亿元，个人定期存款余额为3329亿元，两者合计接近1.3万亿元。
余额宝规模已超过了招商银行2016年年底的个人活期和定期存款总额。
不仅如此，目前余额宝基金规模已经超越了兴业银行，中信银行等多家股份行的个人存款总额。
农业银行个人活期存款情况
建设银行个人活期存款情况
中国银行个人活期存款情况
工商银行个人活期存款情况
齐俊杰看财经点评：余额宝让利率市场化迈出了坚实的一步，通过跟支付宝的绑定，已经让很多城市做到了无现金出行。既能享受货币基金的高收益还能享受支付的便捷，真的应该感谢马云。这才是互联网化的金融变革。如果不是余额宝的推动，现在银行仍然不思改变。未来希望有更多的余额宝，毕竟天弘一只基金管理这么大的体量，确实有点力不从心。希望微信，或者银联也也能推进相应产品。让老百姓的资金更有效率。
不过这也是相对的，老百姓的资金更有效率，也就意味着银行的业绩会受损。他们不得不付出更高的利息成本。所以银行们推进金融改革的动力是很有限的。这种事只能期待技术革命，而不能等待银行主动改革。大清立宪是遥遥无期的，只有通过辛亥革命才能打到他痛。
从余额宝之外的货币基金来看，这些货币基金2017年二季度的规模新增了近8000亿元，按照此前投资者结构，大约一半为个人投资者，那么也相当于吸引了约4000亿元的个人资金新增投向货币基金产品。
事实上，除了余额宝和其他货币基金之外，理财市场上也有其他一些理财方式正在吸引银行个人资金的参与，例如海外投资、互联网金融理财产品、保险理财等诸多方面。
未来中国银行业的个人存款余额还是否能继续保持较快增长，还要看中国的股市、货币基金、其他理财市场等诸多金融因素的影响。
【版权声明：本平台致力于寻找金融行业至关重要的文章，以提高全民金融意识，促进金融交流，如涉及文章版权问题，请及时联系我们，我们会及时删除或附上稿费。联系方式：13751745460 微信号：zmjinrong】
▪
